Правило 4 конвертов - это крайне удобный способ построить бюджет и не обидеть себя.
В любой книге про личные финансы вы можете прочесть, что “тратить всегда нужно меньше заработанного“. Именно избыточные траты убивают любой бюджет - независимо от размера: дайте только время. Причин, почему люди тратят больше заработанного, несколько:
1. Люди не знают, сколько они платят за вещи жизненной необходимости (жильё, коммунальные услуги, автотранспорт и т.п.).
Многие люди относятся к подобным тратам как к необходимому злу и тратят деньги без счёта. К этому добавляется тот факт, что эти же люди не знают, сколько им стоят их социальные обязательства - подарки на Дни рождения, походы в рестораны, членство в клубах и т.п.
В бюджете многих семей, с которыми мне пришлось так или иначе столкнуться, стоимость социальных обязательств вполне может превышать доходы за 2 месяца (!).
Не учитывать финансовый эффект подобных обязательств - это собственноручно рыть себе финансовую яму.
2. Люди знают, что избыточные траты превышают их финансовые возможности, но полагают, что “они заслуживают этой маленькой радости в жизни” (размер “маленькой радости” может быть любым), поэтому они просто говорят себе, что “вот эта трата уж точно будет последней”.
* Разумеется, ни одна подобная трата без внешнего вмешательства не является последней.
* Разумеется, покупка дорогого автомобиля в кредит на 7 лет превышает финансовые возможности человека.
* Разумеется, ходить в дорогой ресторан только потому, что все успешные люди туда ходят или потому, что туда пригласили знакомые, - не демонстрация своих возможностей, а очередная пара лопат земли, выкопанных из собственной финансовой ямы.
3. Люди считают, что скоро они обязательно заработают больше денег, чтобы расплатиться с предыдущими долгами.
Как часто вы слышите фразы типа “не надо меньше тратить; надо больше зарабатывать“, “чем больше трачу - тем больше зарабатываю”? Любой человек, более-менее разбирающийся в финансовом планировании, или имеющий свой успешный бизнес, сразу же скажет, что нельзя делить шкуру неубитого медведя и расчитывать на будущие прибыли, тратя деньги сегодня.
Уже вырытую финансовую яму можно закопать обратно, помня о следующем:
* Сделать человека несчастным несложно: достаточно дать ему попробовать более высокий уровень жизни, а потом отобрать возможность обеспечивать новый уровень жизни Если твои доходы стали меньше из-за падения рынка, не надо цепляться за прошлые радости жизни: учись жить в новых обстоятельствах.
* Залог спокойной финансовой жизни - наличие бюджета. Слово “бюджет” в мозгу многих людей ассоциируется с долгосрочной перспективой, большими корпорациями и миллионами долларов. На самом деле, бюджет - это не больше и не меньше установления суммы, больше которой нельзя тратить без ущерба для своих финансов, и процесса контроля за тратами.
Наиболее простым способом научиться закапывать свою финансовую яму является правило 4 конвертов.
Это простой, быстрый и очень эффективный способ создать личный или семейный бюджет и финансовый план без негативных эмоций.
Простейший финансовый план можно построить за $0 и за 5-10 минут.
Вот шаги, которыми вам нужно воспользоваться, чтобы добиться поставленных целей:
1. Определите свой месячный доход (личный или семейный).
Если доход зависит от внешних факторов, постарайтесь оценить его средний размер (например, если доход варьируется от 20 до 30 тысяч рублей в месяц, запишите 25 тысяч рублей).
Например, доход будет равен $2 500 в месяц.
2. Сразу вычтите 10% на сбережения и/или инвестиции.
Эти деньги надо откладывать сразу, потому что иначе у вас появится миллион поводов их не отложить.
Наша концепция резервного фонда говорит о том, что сначала нужно все деньги класть в резервный фонд (на банковский счёт с процентом по депозиту, примерно равному инфляции) - размер должен примерно быть как 3-месячный доход семьи (6-месячный, если профессия основного кормильца экзотическая, например, геолог). После того, как резервный фонд заполнен, деньги нужно откладывать на инвестиции (зависит от выбранного вами ПИФа, но мы рекомендуем индексные фонды).
В нашем случае это $250. Остаток - $2 250.
3. Определите размер оплаты постоянных издержек - квартиры, коммунальных услуг, выплат по текущим кредитам.
Поверьте знающему - эти издержки больше, чем вы думали раньше.
Допустим, в нашем случае это $1 000. Остаток - $1 250.
4. Определите размер социальных трат (дней рождения, регулярных встреч в баре и т.п.)
Допустим, это $150. Остаток - $1 100.
5. Остаток в $1 100 делится на 4.3 (потому что в месяце больше 28 дней) и получается сумма $255.
Эта сумма является размером вашего еженедельного конверта: вы кладёте эту сумму в конверт и прикладываете все возможные усилия, чтобы не потратить больше этой суммы.
Вы ожидали чего-то сложного? Ничего сложного в этой системе нет - разумеется, кроме контроля за тратами.
Но есть один момент, который вас наверняка заинтересует: “а что делать, если я потратил меньше запланированной суммы?“
А вот что - вы можете сэкономленные деньги потратить на развлечения и вообще всё, что душе угодно.
А также вы можете их положить в резервный фонд (чтобы начать инвестировать быстрее) или положить в конверт следующей недели, чтобы можно было получить более качественные развлечения или потратить ради личного удовольствия.
Не будем скрывать, переход от бесконтрольных трат к осознанным и запланированным всегда слегка болезненный.
Вам может потребоваться поддержка членов семьи для изменения сознания в правильном направлении. Но задумайтесь: что лучше - бездумно прожигать жизнь или планировать и достигать разумные финансовые цели (покупку чего-то или поездку куда-то) к общему удовольствию?
Источник: Красивая и успешная Фото: jupiterimages.com Если Вы обнаружили в тексте статьи ошибку, выделите ее, пожалуйста, мышкой и нажмите Ctrl+Enter
Правило 4 конвертов - это крайне удобный способ построить бюджет и не обидеть себя.
более-менее разбирающийся в финансовом планировании, или имеющий свой успешный бизнес, сразу же скажет, что нельзя делить шкуру неубитого медведя и расчитывать на будущие прибыли, тратя деньги сегодня.
Уровень притязаний: между хочу и могу
